С 2024 года в России заработает Программа долгосрочных сбережений. Это новый сберегательный инструмент, который поможет в будущем получать дополнительный доход

Условия накопления

  Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – это новый сберегательный инструмент. С его помощью можно сформировать подушку финансовой безопасности на случай особых жизненных ситуаций либо получать пассивный доход в будущем. 

  Для того чтобы стать участником программы, нужно будет заключить договор с одним или несколькими Негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Надзор за их деятельностью ведет Банк России. Все НПФ, у которых есть лицензия, можно найти в реестре, составленном регулятором. Кроме того, все фонды являются членами Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), которая проверяет их работу и следит за соблюдением фондами законодательства.

  Для получения инвестиционного дохода НПФ вкладывает внесенные участником Программы средства в различные финансовые инструменты: облигации и акции российских компаний, государственные ценные бумаги РФ и прочие активы. Он может это делать самостоятельно или поручить управляющей компании, заключив с ней договор.

Интересно!

Сейчас на рынке работают 37 фондов, их клиентами являются более 42 млн человек. Больше 1,5 млн из них уже получают в НПФ периодические выплаты, объем которых за 2022 год составил почти 80 млрд рублей.

Долгосрочные сбережения человек сможет формировать самостоятельно за счет взносов. Можно заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений. Причем сделать это можно не только в свою пользу, но также на своего ребенка до 18 лет или любого другого лица независимо от его возраста. Размер и периодичность отчислений можно определять самостоятельно.

Сбережения участника Программы будут формироваться из следующих источников:

• собственные взносы, 
• софинансирование государства,
• инвестиционный доход,
• средства пенсионных накоплений.

Преимущества участия в программе

Первое: софинансирование государства

Одно из главных преимуществ программы – софинансирование накоплений людей. Сбережения участников программы будут увеличиваться за счет перечислений государства. Максимальная сумма таких перечислений – 36 тысяч рублей в год в течение трех лет после вступления в программу. Впоследствии срок государственного софинансирования может быть продлен. Такое решение принимает правительство в зависимости от бюджетных возможностей.

На господдержку смогут рассчитывать те, кто будет делать ежегодные взносы по договору долгосрочных сбережений в сумме не менее 2 тысяч рублей.

Второе: налоговый вычет

Ежегодно со средств, внесенных на счет, можно будет получить налоговый вычет. Максимальный размер возврата – 52 тысячи рублей в год, что составляет 13% от суммы взносов в программу в размере 400 тысяч рублей.

Третье: средства застрахованы АСВ

Внесенные средства будут застрахованы государством в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Размер страхового покрытия – 2,8 млн рублей, а также средства пенсионных накоплений в случае их перевода в Программу и суммы софинансирования. Для сравнения банковские депозиты в настоящее время страхуются на 1,4 млн рублей.

Правила софинансирования

Коэффициент поддержки со стороны государства будет зависеть от дохода участника Программы:

с доходом до 80 тысяч рублей в месяц формула такая: один рубль государства на один рубль гражданина;
с доходом от 80 до 150 тысяч рублей: один рубль государства на два рубля гражданина;

с доходом выше 150 тысяч рублей в месяц: тот же один рубль государства на четыре рубля гражданина;

Первой группе для получения максимальной суммы софинансирования в 36 тысяч рублей нужно будет вносить 36 тысяч рублей в год, второй группе – 72 тысячи рублей и третьей группе – 144 тысячи рублей.

Пример!

Жительница Самары Ольга и ее супруг Николай заключили договоры с НПФ. Доход Ольги – 65 тысяч рублей в месяц, доход Николая – 160 тысяч рублей в месяц. Ольга за год пополнила счет долгосрочных сбережений на 30 тысяч рублей. Столько же она получила в качестве софинансирования. Николай внес на свой счет 100 тысяч рублей. В качестве софинансирования он получил 25 тысяч рублей.

Как будут осуществляться выплаты?

Участник Программы сможет рассчитывать на получение дополнительного дохода по истечении 15 лет формирования сбережений или при достижении определенного возраста – 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин. Условия выплат будут определяться в индивидуальном порядке с НПФ.

В частности можно будет выбрать период регулярных выплат: в базовых условиях значится срок в десять лет. Возможны пожизненные выплаты (накопленная сумма будет разделена на средние показатели возраста дожития). Если этот возраст будет превышен, то НПФ берет расходы на себя.

Еще один вариант – получить единовременную выплату сформированных сбережений. Это может сделать любой участник Программы долгосрочных сбережений вне зависимости от возраста по истечении периода накопления (15 лет). Такое решение принимается по договоренности с НПФ.

Пример!

Житель Нижнего Новгорода Петр К. за 15 лет накопил на своем счете 2,2 млн рублей. Он решает получать выплату в течение 10 лет и договаривается об этом со своим НПФ. НПФ определяет ежемесячный размер выплат, разделив накопленную сумму на количество лет. Каждый месяц Петр К. будет получать 18 333 рубля пассивного дохода.

Как будут наследоваться накопления?

Сформированные в программе сбережения наследуются в полном объеме в период, пока происходит процесс накопления. Если выплаты уже назначены, при этом участник Программы выбрал ежемесячные выплаты на определенный срок (от 10 лет), то сформированные средства за вычетом выплаченных также перейдут по наследству. Если же были выбраны пожизненные выплаты, то они прекращаются со смертью участника Программы и не наследуются. 

Накопить на вторую пенсию: как выбрать НПФ?

Сбережения Негосударственные пенсионные фонды

13 июня 2023

Поделиться:

Каждый гражданин России может накопить себе на вторую пенсию в дополнение к страховой. Для этого создана сеть негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Мы разбирались, как не ошибиться с выбором фонда.

Проверка на безопасность

Перед тем как доверить свои деньги тому или иному негосударственному пенсионному фонду, нужно его проверить. В обязательном порядке у НПФ должна быть лицензия Банка России. По сути, это разрешение на его деятельность. Нет лицензии – нет проверок со стороны регулятора, а соответственно и гарантий безопасности вложения средств. Стоит также обратить внимание на:

продолжительность работы фонда на рынке (лучше более 15 лет, это – весомый показатель успеха и значительный инструмент доверия);
объем пенсионных средств в управлении (как правило, чем крупнее фонд, тем лучше команда управляющих);  
число клиентов (если клиентская база большая, значит – фонду доверяют).

Эту информацию можно найти на сайте Банка России. Нужно сначала выбрать отчётный год, а затем открыть сводную таблицу «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов за 2022 год».

Не лишним будет узнать о владельцах фонда. Если НПФ принадлежит крупному банку или корпорации, то это также будет считаться преимуществом и говорить в пользу устойчивости организации. А еще у крупных фондов, как правило, выше уровень обслуживания клиентов: есть онлайн-сервисы, личный кабинет на сайте и мобильное приложение, телефоны горячей линии и т.д. Клиенту должно быть удобно взаимодействовать с НПФ по любым вопросам.

Кроме того, дополнительно можно проанализировать информацию о рейтингах финансовой надежности НПФ, которые определяют способность фондов отвечать по своим обязательствам перед клиентами. Чем выше рейтинг, тем надежнее считается фонд. Узнать рейтинг можно на сайте рейтинговых агентств «Эксперт РА» или Национального рейтингового агентства (НРА), которые аккредитованы Банком России и проводят оценку НПФ. Максимальный рейтинг свидетельствует о высоком уровне надежности и финансовой устойчивости или качестве услуг фонда.

Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, стоит рассмотреть предложения разных фондов, оценить их возраст на рынке, репутацию, условия пенсионных выплат. Держите в голове, что накопления в НПФ не похожи на банковский вклад – годовая доходность не гарантируется. Обратите внимание на еще один важный параметр – надежность. Узнайте, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц. Также следует помнить, что с 2023 года накопления граждан страхуются АСВ в пределах 1,4 млн рублей на случай банкротства или аннулирования лицензии НПФ.

Михаил Сергейчик, руководитель Дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России

Оценка доходности

Важный вопрос при выборе негосударственного пенсионного фонда – доходность. Чем она выше, тем, соответственно, лучше. Это позволит защитить деньги от инфляции и сформировать накопления на будущую старость.

Доходность формируется в результате вложений в ценные бумаги. Это могут быть акции, государственные облигации РФ, облигации организаций, инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов и др. Со структурой можно ознакомиться на сайте Банка России, выбрав таблицу «Сведения о структуре инвестиционного портфеля негосударственных пенсионных фондов по обязательному пенсионному страхованию по состоянию на 31.12.2022».

Чем больше в структуре портфеля рисковых инструментов (акции, производные финансовые инструменты и пр.), тем выше потенциальная доходность, но также выше риски. Консервативные инструменты в структуре портфеля, например государственные облигации РФ, позволяют получить гарантированную доходность и являются наименее рисковыми.   

Сравнить доходность инвестиций разных фондов можно в таблице «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов за 2022 год». К примеру, доходность инвестирования средств пенсионных накоплений за вычетом вознаграждения негосударственному пенсионному фонду в процентах годовых составляет:

АО «НПФ Сбербанка» – 2,35%.

АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд – 3,33%.

АО «НПФ «Открытие» – 4,79%.

По цифрам можно судить о качестве управления активами фонда, однако важно знать, что хорошая доходность в прошлом не гарантирует успехи в будущем и наоборот. Успешный по итогам прошлого года НПФ может в следующем году показать отрицательную доходность, что не только не сбережет деньги от инфляции, но и сожжёт часть накоплений.

Стоит основательно подходить к выбору негосударственного пенсионного фонда. Если метаться от организации к организации, то можно потерять инвестиционный доход. Он сгорает при смене НПФ чаще, чем раз в пять лет.

Выбор пенсионных продуктов

Часто НПФ предлагают на выбор несколько пенсионных программ. С 2021 года в России действует стандарт работы негосударственных пенсионных фондов, согласно которому фонды обязаны размещать на своих официальных сайтах паспорта своих продуктов, в которых отражаются подробные сведения об условиях и особенностях инвестирования пенсионных сбережений.

На своем сайте НПФ обязан публиковать в числе прочего:

размер комиссий самого фонда и его управляющей компании,
налогообложение пенсионных взносов и выплат (с примерами расчетов),
направления инвестиций.

Следует определиться, как в дальнейшем будут производиться выплаты дополнительной пенсии – до конца жизни или в течение установленного срока – например, 20 лет. Какую-то часть накопленных средств можно забрать сразу после выхода на пенсию. Впрочем, зачастую НПФ позволяют своим клиентам пересмотреть график перед тем, как фонд рассчитает и начнет перечислять выплаты.

Перед подписанием соглашения с НПФ стоит выяснить:

будет ли фонд индексировать пенсию после начала выплат,
передаются ли пенсионные накопления по наследству,
предусмотрены ли санкции в случае досрочного расторжения договора с фондом.

Владение этой информацией не только обезопасит вложения, но и позволит избежать неприятных ситуаций в будущем.

Нужно оценить свои возможности откладывать на пенсию, и если есть хотя бы минимальная возможность, то непременно нужно это делать. Откладывать на пенсию следует начинать как можно раньше, лучше с первого дохода. В этом случае даже маленькие суммы за долгий срок дадут инвестиционный доход. При этом будет работать принцип сложных процентов, когда дивиденды приносят не только сами суммы взносов, но и начисленные на них проценты. Еще один совет: если вы уже являетесь вкладчиком какого-либо пенсионного фонда, то не стоит реагировать на броскую агрессивную рекламу, обещающую высокие проценты, не стараться перейти в новый НПФ досрочно. В этом случае деньги поступят в следующий фонд на следующий год после написания заявления, но вы при этом потеряете инвестиционный доход.

Сергей Беляков, Президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов

Государство поощряет вложения в НПФ и позволяет вернуть часть внесённых средств через получение налоговых вычетов. Максимальная сумма, с которой ежегодно можно оформлять налоговый вычет, будет увеличена со 120 тыс. рублей до 150 тыс. рублей. Вернуть в 2025 г. за 2024 г. можно будет 13%, то есть 19 500 рублей.

Еще подробней о социальных налоговых вычетах читайте здесь

Как начать копить на досрочную пенсию?

1. Выберите НПФ, изучив все условия и сравнив его с другими участниками рынка.
2. Заключите договор, предварительно внимательно с ним ознакомившись.
3. Делайте отчисления (можно самостоятельно выбирать, как часто делать взносы и какого размера они будут).
4. После выхода на заслуженный отдых получайте выплаты.